23.2.13

Κούρεμα δανείων για επιχειρήσεις και νοικοκυριά συνιστά το ΔΝΤ

Κατηγορηματικά αποκλείει το υπουργείο Ανάπτυξης το ενδεχόμενο νομοθετικής παρέμβασης για κούρεμα των δανείων επιχειρήσεων και νοικοκυριών.
Συγκεκριμένα, στον απόηχο της δημοσίευσης της μελέτης εργασίας στελεχών του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου στην οποία προτείνεται και το κούρεμα των δανείων επιχειρήσεων και φυσικών προσώπων σε σειρά χωρών που αντιμετωπίζουν δημοσιονομικό πρόβλημα (συμπεριλαμβανομένης και της Ελλάδας), στελέχη του υπουργείου, μιλώντας στη «Ν» επισημαίνουν ότι κάτι τέτοιο δεν είναι στις προθέσεις τους, υπογραμμίζοντας ότι οι θέσεις του υπουργείου για τη ρύθμιση των δανείων, αλλά και τις τροποποιήσεις του νόμου 3869/2010 που αφορά στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά παραμένουν ως έχουν.

Τα ίδια στελέχη αναφέρουν ότι η εν λόγω μελέτη αποτυπώνει απλώς τις απόψεις δύο στελεχών του ΔΝΤ και ως εκ τούτου δεν συνιστά δέσμευση για την κυβέρνηση να αναζητήσει λύσεις με βάση τη μελέτη αυτή. Συνεπώς, ξεκαθαρίζοντας ότι δεν τίθεται θέμα κουρέματος, το υπουργείο Ανάπτυξης αναμένει τις απαντήσεις της τρόικας επί των προτάσεων που έχει καταθέσει από τον περασμένο Νοέμβριο για τη θεσμοθέτηση ευνοϊκών ρυθμίσεων για τους δανειολήπτες, αλλά και για την τροποποίηση του Ν. 3869/2010. Σύμφωνα με τα ίδια στελέχη, η ερχόμενη εβδομάδα θα είναι καθοριστική για το μέλλον των προτάσεων αυτών, καθώς σε αυτό το διάστημα εκτιμάται ότι θα υπάρξουν και οι απαντήσεις της τρόικας.
Αξίζει να σημειωθεί ότι η πολιτική ηγεσία του υπουργείου είναι προετοιμασμένη ακόμη και για την απόρριψη επιμέρους προτάσεων, με αποτέλεσμα να διερευνά και άλλες λύσεις.

Τι προτείνει το υπουργείο
Η πρόταση του υπουργείου ως προς το σκέλος διευκόλυνσης των δανειοληπτών για ενυπόθηκες απαιτήσεις αφορά σε μισθωτούς και συνταξιούχους ιδιωτικού και δημοσίου τομέα, καθώς και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας με ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 25.000 ευρώ και εφόσον αυτό έχει μειωθεί περισσότερο από 35% από 1/1/2010.
Συγκεκριμένα, προτείνεται για τα δάνεια που αφορούν μόνο στην κύρια κατοικία του δανειολήπτη με αντικειμενική αξία έως 180.000 ευρώ να χορηγείται περίοδος χάριτος 4 ετών με επανεξέταση στα 2 έτη, κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης καταβάλλει μόνο τόκους (τοκοπληρωμή), οι οποίοι υπολογίζονται με σταθερό επιτόκιο 1,5%. Εάν το ποσό της τοκοπληρωμής υπερβαίνει το 30% του φορολογητέου εισοδήματος, η μηνιαία καταβολή περιορίζεται στο ύψος αυτό.
Σε περίπτωση μηδενικών εισοδημάτων, προβλέπεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών, ενώ η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται ισόχρονα με την περίοδο χάριτος και η εξόφλησή του μετά το πέρας αυτής συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης.
Σε ό,τι αφορά το νόμο 3869/2010, η πρόταση του υπουργείου προβλέπει ότι θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50% + 1 των απαιτήσεων της οφειλής (όχι η πλήρης ομοφωνία, 100%, που απαιτείτο μέχρι σήμερα).
Προβλέπει, επίσης, την καταβολή δόσης από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, εφόσον η προσδιοριζόμενη δικάσιμος υπερβαίνει τις προθεσμίες που θέτει ο νόμος. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το δικαστήριο, ενώ η ελάχιστη καταβολή ορίζεται στο 10% της τρέχουσας δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.

Αναδιάρθρωση λέει το ΔΝΤ
Στις προκλήσεις που αντιμετωπίζει ο ιδιωτικός τομέας στην Ευρώπη στις προσπάθειες εξυπηρέτησης των δανειακών οφειλών αναφέρεται έγγραφο εργασίας του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου, με τους οικονομολόγους της έκθεσης να τάσσονται υπέρ της αναδιάρθρωσης των χρεών του ιδιωτικού τομέα στις χώρες της Ευρωζώνης που επλήγησαν περισσότερο από την κρίση, μεταξύ των οποίων και η Ελλάδα.
Σύμφωνα με το έγγραφο εργασίας, στο οποίο επισημαίνεται ότι δεν θα πρέπει να θεωρηθεί ότι εκφράζει τις απόψεις του ίδιου του ΔΝΤ, στη διάρκεια των ετών μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, τα επίπεδα ιδιωτικού χρέους ως προς το ΑΕΠ έχουν αυξηθεί σημαντικά στις χώρες της Ευρώπης και κυρίως σε Ελλάδα και Ιρλανδία. «Τα νοικοκυριά σε αυτές τις χώρες έχουν βιώσει παράλληλα και σημαντική μείωση της αξίας των ακινήτων», γεγονός το οποίο περιορίζει τις δυνατότητες εξυπηρέτησης χρέους, επισημαίνεται στην έκθεση, με τίτλο «αντιμετωπίζοντας τα προβλήματα του ιδιωτικού χρέους, στον απόηχο της ευρωπαϊκής χρηματοπιστωτικής κρίσης». Εάν δεν υπάρξει λύση στα προβλήματα, τότε τα υψηλά επίπεδα χρέους που βαρύνουν τον ιδιωτικό τομέα αναμένεται να αποτελέσουν εμπόδιο στην ανάκαμψη, τονίζεται στην έκθεση.

Η περίπτωση της Ελλάδας
Ειδικά για την περίπτωση της Ελλάδας και των δοκιμαζόμενων χωρών της περιφέρειας (Ιταλία, Πορτογαλία, Ισπανία) τα πρόσφατα στοιχεία που επικαλούνται οι οικονομολόγοι του ΔΝΤ καταδεικνύουν ότι το 2011 οι περιπτώσεις εταιρικών χρεοκοπιών σημείωσαν διψήφιο ποσοστό αύξησης.

Υπερχρεωμένα και στεγαστικά
Το ΔΝΤ κάνει και ειδική αναφορά στο θέμα των υπερχρεωμένων νοικοκυριών και στην πρόκληση που συνιστούν τα υψηλά επίπεδα στεγαστικών χρεών, οδηγώντας ορισμένες ευρωπαϊκές χώρες στην εφαρμογή ειδικών νομοθετικών ρυθμίσεων. Σε υπόμνημα της έκθεσης γίνεται αναφορά στο Νόμο 3869/2010 (νόμος Κατσέλη) και στις βασικές τους προβλέψεις για όσους βαρύνονται με υπερβολικά χρέη και δεν μπορούν να υποβάλουν αίτημα να τεθούν σε καθεστώς προστασίας με βάση των ελληνικό πτωχευτικό κώδικα. «Οι ελληνικές αρχές επανεξετάζουν το νομικό πλαίσιο που αφορά στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, λόγω του χαμηλού ποσοστού περιπτώσεων αναδιάρθρωσης χρεών που έχουν καταγραφεί έως σήμερα», αναφέρεται στο έγγραφο εργασίας.
«Με τα χειρότερα στην κρίση να έχουν παρέλθει, αλλά με την ανάκαμψη υποτονική, έχει έρθει η στιγμή να δημιουργηθούν οι συνθήκες για ουσιαστική αναδιάρθρωση χρέους σε ορισμένες υπερχρεωμένες χώρες», υπογραμμίζεται στο έγγραφο.

Αντιμετώπιση υψηλού χρέους ιδιωτικού τομέα
Το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο σε έκθεση που δημοσιοποίησε χθες προτείνει τη θεσμοθέτηση αποτελεσματικών κανόνων που θα επιτρέπουν άμεσο κούρεμα του χρέους δανειοληπτών που βρίσκονται υπό πίεση και αναφέρεται ειδικά στην Ελλάδα, τονίζοντας πως ο νόμος, που ήδη ισχύει (3869), δεν έφερε τα επιθυμητά αποτελέσματα.
Συγκεκριμένα, σημειώνεται ότι η μη αντιμετώπιση του υψηλού χρέους του ιδιωτικού τομέα δεν βοηθά ούτε τους οφειλέτες ούτε τους πιστωτές και πως οι καλά σταθμισμένες ρυθμίσεις για την ελάφρυνση νοικοκυριών και επιχειρήσεων μειώνουν την αβεβαιότητα και επιδρούν θετικά στην οικονομία στο σύνολό της. Αυτά επισημαίνεται σε ανακοίνωση του χρηματοπιστωτικού τομέα του ΣΥΡΙΖΑ-ΕΚΜ για την πρόθεση της κυβέρνησης να τροποποιήσει το νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.
Υπενθυμίζει ότι η πρόταση του ΣΥΡΙΖΑ τον περασμένο Οκτώβριο περιείχε τις εξής βασικές αρχές: * Ολική διαγραφή υποχρεώσεων δανειοληπτών που βρίσκονται κάτω από το όριο της φτώχειας. * Μείωση των μηνιαίων καταβολών, έτσι ώστε να μην ξεπερνά το 30% του μηνιαίου διαθέσιμου εισοδήματος. Το υπόλοιπο ποσό άνω του 30% της ετήσιας υποχρέωσης του δανειολήπτη θα διαγράφεται οριστικά. Το σχέδιο νόμου, που εξαγγέλθηκε, και οι ρυθμίσεις, που περιέχει δεν προσφέρουν καμία ουσιαστική βοήθεια στους δανειολήπτες, και κυρίως στους μικροεπιχειρηματίες, αφού θα αφορά μόνο σε «μισθωτούς, συνταξιούχους και όσους έχουν τεκμαιρόμενη σχέση εξαρτημένης εργασίας, οι οποίοι έχουν υποστεί μείωση του εισοδήματος τους κατά 35% από 1.1.2010 και το τωρινό ετήσιο οικογενειακό εισόδημα τους δεν υπερβαίνει τις 25.000 ευρώ». Αποκλείεται από την ευνοϊκή αντιμετώπιση ένας μεγάλος αριθμός δανειοληπτών που ανήκουν στους μικροεπιχειρηματίες - εμπόρους, οι οποίοι έχουν δει την επιχείρησή τους να χάνει το 80 με 90% του κύκλου εργασιών τους και είναι πνιγμένοι στα χρέη από την εμπορική τους επιχείρηση και το ελάχιστο που ζητούν είναι να διασώσουν το σπίτι τους.
Απαντώντας στην ανακοίνωση του ΣΥΡΙΖΑ ο υφυπουργός Ανάπτυξης, Αθ. Σκορδάς, δήλωσε, μεταξύ των άλλων, ότι «η κυβέρνηση, σε αντίθεση με την αβάσταχτη ελαφρότητα του ΣΥΡΙΖΑ, εμμένει στο δρόμο της ευθύνης και της σοβαρότητας. Με σεβασμό στην κατάσταση κάθε δανειολήπτη, κάθε Ελληνα πολίτη, θα εξαντλήσουμε όλα τα περιθώρια ανακούφισής του, ταυτόχρονα με την ανάγκη διασφάλισης της πιστωτικής φερεγγυότητας και πειθαρχίας».

http://www.naftemporiki.gr/finance/story/615841

Τους τρόπους αντιμετώπισης, σε οικονομικό και νομικό επίπεδο, των προβλημάτων που προκύπτουν από το υπερβολικό ιδιωτικό χρέος, στον απόηχο της ευρωπαϊκής κρίσης χρέους, αναλύει σε έκθεση με τίτλο “Dealing with private debt distress in the wake of the European Financial Crisis. A review of the Economics and legal toolbox”, το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο.

"Ο ιδιωτικός, μη χρηματοπιστωτικός, τομέας στην Ευρώπη αντιμετωπίζει αυξανόμενες δυσκολίες στην εξυπηρέτηση των δανειακών υποχρεώσεων. Σε αυτό το πλαίσιο, οι κυβερνήσεις επαναξιολογούν τα νομικά εργαλεία και – σε ορισμένες περιπτώσεις – θεσμικές ρυθμίσεις για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις", υπογραμμίζουν οι αναλυτές του ΔΝΤ. Επικαλούνται, μάλιστα, στοιχεία, σύμφωνα με τα οποία μια αύξηση της τάξης του 10% στο ποσοστό των μη εξυπηρετούμενων δανείων "ροκανίζει" τις τραπεζικές χορηγήσεις κατά 4%.

Ειδικότερα για την Ελλάδα, αναφέρουν ότι οι αρχές ήδη αναθεωρούν το νομοθετικό πλαίσιο λόγω του χαμηλού ποσοστού επιτυχών αναδιαρθρώσεων χρέους μέχρι στιγμής (νόμος 3869 του 2010).

Το ΔΝΤ εκτιμά ότι η μη επίλυση των προβλημάτων που προκύπτουν από το υψηλό ιδιωτικό χρέος δεν βοηθά ούτε τους πιστωτές, ούτε τους πιστούχους. “Η απομάκρυνση της αβεβαιότητας και, σε ορισμένες περιπτώσεις, η ελάφρυνση του χρέους (σε όρους καθαρής παρούσας αξίας) θα έχουν θετικό αντίκτυπο για το σύνολο της οικονομίας”, αναφέρεται στην έκθεση. Ωστόσο, σύμφωνα με το ΔΝΤ, τα οφέλη αυτά θα πρέπει να “σταθμιστούν” έναντι του δημοσιονομικού και πολιτικού κόστους που συνοδεύει τις συγκεκριμένες μεταρρυθμίσεις.

“Η άνευ προηγουμένου πρόκληση του υπερβολικού ενυπόθηκου χρέους έχει ωθήσει ορισμένες ευρωπαϊκές χώρες να εφαρμόσουν ειδική νομοθεσία. Αντιμέτωπες με ευρείας κλίμακας προβλήματα στην εξυπηρέτηση στεγαστικών δανείων, η Ελλάδα, η Ισπανία και η Πορτογαλία έχουν θεσπίσει ειδική νομοθεσία για την αντιμετώπιση των μη βιώσιμων βαρών των στεγαστικών δανείων για τα νοικοκυριά, περιορίζοντας ταυτόχρονα τόσο τις αρνητικές επιπτώσεις στους ισολογισμούς των τραπεζών όσο και τον ηθικό κίνδυνο”.

Στην έκθεση γίνεται μία σύγκριση των νομικών πλαισίων των τριών χωρών για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Αναφορικά με το ελληνικό πλαίσιο, σημειώνεται: “Η Ελλάδα, δίνει το δικαίωμα στο δικαστήριο να απαλλάξει πλήρως από το χρέος στην περίπτωση που ο πιστούχος αποπληρώσει έως το 85% της εμπορικής αξίας της κύριας κατοικίας, που καθορίζει το δικαστήριο, σε διάστημα έως 20 ετών. Είναι πολύ νωρίς να αξιολογηθεί η αποτελεσματικότητα των επίμαχων νόμων σε Ισπανία και Πορτογαλία, ωστόσο οι ελληνικές Αρχές επαναξιολογούν το νομικό πλαίσιο λόγω του χαμηλού ποσοστού επιτυχών αναδιαρθρώσεων έως τώρα”.

Κ. Μαριόλης

http://www.capital.gr/news.asp?id=1736582

Υπέρ της αναδιάρθρωσης των χρεών του ιδιωτικού τομέα στις χώρες της ευρωζώνης που επλήγησαν περισσότερο από την κρίση τάσσεται έκθεση εργασίας που έγινε από το νομικό και ευρωπαϊκό τμήμα του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου.

Αν και η έκθεση αναγράφει ότι «δεν πρέπει να παρουσιαστεί ως θέση του ΔΝΤ» είναι σαφές ότι οι απόψεις που εκφράζει απηχούν πολλούς στο Ταμείο και ίσως ενισχύσει τις προσπάθειες της ελληνικής κυβέρνησης, η οποία διαπραγματεύται με την Τρόικα την αναδιάρθρωση χρεών προς τράπεζες. Τελευταίες πληροφορίες αναφέρουν ότι η ρύθμιση θα αφορά περιορισμένη ομάδα πληθυσμού και άτομα με μέγιστο εισόδημα 25.000 ευρώ και αποδεδειγμένη μείωση εισοδήματος πάνω από 30% ή ειδικές κατηγορίες πληθυσμού όπως οι άνεργοι και οι ανάπηροι.

Η έκθεση έχει τίτλο «Αντιμετωπίζοντας τα προβλήματα του ιδιωτικού χρέους στο απόηχο της ευρωπαϊκής χρηματοοικονομικής κρίσης» και τάσσεται υπέρ της «ομαλής αναδιάρθρωσης των χρεών του ιδιωτικού τομέα». Οι συντάκτες της αναφέρουν ότι τα χρέη του ιδιωτικού τομέα της Ευρώπης έχουν ενισχυθεί σημαντικά από το 2008 και τονίζει ότι καταγράφεται ιδιαίτερα έντονη η αύξηση σε Ιρλανδία και Ελλάδα.
«Αναγνωρίζεται όλο και περισσότερο ότι δεν βοηθά κανένα να μην λυθεί το θέμα του υψηλού δανεισμού στον ιδιωτικό τομέα: ούτε τους δανειστές αλλά ούτε και τους πιστωτές» αναφέρει η έκθεση του ΔΝΤ και συμπληρώνει: «Εάν δεν αντιμετωπιστεί το θέμα, τότε διακυβεύεται η ανάκαμψη».  

«Με την κρίση να έχει σχεδόν τελειώσει και την ανάκαμψη να παραμένει χλιαρή, τώρα είναι η ώρα να δημιουργηθούν οι συνθήκες για ουσιαστική αναδιάρθρωση του χρέους σε μια σειρά από υπερχρεωμένες χώρες. Αυτό είναι ακόμη περισσότερο επιτακτικό επειδή θα μπορούσαν να περάσουν αρκετά χρόνια έως ότου να γίνουν εμφανή τα αποτελέσματα», υπογραμμίζουν οι συντάκτες της μελέτης.

«Οι επενδύσεις θα μειωθούν εάν οι επιχειρήσεις επικεντρώνονται στην απομόχλευση…. Τα νοικοκυριά θα μειώσουν περαιτέρω τις καταναλωτικές δαπάνες…. ενώ η κρίση στα ενυπόθηκα δάνεια θα επιδεινώσει την ήδη κακή κατάσταση στο real estate». Τέλος προειδοποιεί ότι «θα πληγεί και ο τραπεζικός κλάδος καθώς θα κορυφωθούν τα κόκκινα δάνεια. Ενδεχομένως να επιβαρυνθεί και ο κρατικός προϋπολογισμός γιατί συχνά τα χρέη του ιδιωτικού τομέα μεταφέρονται στον κρατικό προϋπολογισμό».

Υπάρχουν όμως, όροι και προϋποθέσεις ώστε η αυτή η αναδιάρθρωση των χρεών να στεφθεί με επιτυχία.

«Η όποια αναδιάρθρωση των χρεών του ιδιωτικού τομέα θα πρέπει να γίνει στο ευρύτερο πλαίσιο μεταρρύθμισης του χρηματοοικονομικού κλάδου» αναφέρει, επισημαίνοντας ιδιαίτερα το παράδειγμα της Λετονίας.

Για την αναδιάρθρωση των χρεών του επιχειρηματικού κλάδου είναι κρίσιμο να υπάρξει αποτελεσματικό καθεστώς πτωχεύσεων, ώστε να διευκολυνθεί η έγκαιρη διάσωση βιώσιμων επιχειρήσεων και η ταχεία έξοδος των μη βιώσιμων, αναφέρει η ομάδα εργασίας του ΔΝΤ, επισημαίνοντας ότι σε πολλές χώρες θα πρέπει να αναθεωρηθεί το πτωχευτικό δίκαιο.

Το ΔΝΤ στέκεται και στο θέμα των υπερχρεωμένων νοικοκυριών τονίζοντας ότι έχει πυροδοτήσει μπαράζ νομικών μεταρρυθμίσεων στις χώρες που επηρεάζονται περισσότερο. Η έκθεση αναφέρεται συνοπτικά στον Ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη) και στις βασικές του προβλέψεις για την προστασία των δανειοληπτών υπογραμμίζοντας πως οι ελληνικές Αρχές επανεξετάζουν το συγκεκριμένο νομοθέτημα, καθώς δεν κρίθηκε επιτυχημένο αφού δεν οδήγησε σε διευθέτηση μεγάλου μέρους του ιδιωτικού χρέους που δεν εξυπηρετείται.

http://www.euro2day.gr/news/economy/124/articles/759411/Article.aspx 


______________________________________________________

κούρεμα
κουρέμα
κουρεμά

όπως ο Μπλανσάρ εξέφραζε απλώς απόψεις και όχι θέσεις του ΔΝΤ για το λάθος του πολλαπλασιαστή

υ.γ.
το ΔΝΤ λέει το βασικό: οι τράπεζες πρέπει να ξαναλειτουργήσουν
εάν δεν δίνουν δάνεια, είναι ..τράπεζες;;;;


No comments: